クレジットカードの二段階認証・セキュリティコード・サインレス決済を徹底解説【2025年最新】

「ネットでカードを使うのが不安…」
「コンビニでサインしなくてもいいのって大丈夫？」

こんな疑問、持っていませんか？

クレジットカードは今や日常生活に欠かせない存在ですが、不正利用やセキュリティが気になる人も多いはず。そこで今回は、カードを安全に使うために重要な 3つの仕組みを解説します。

さらに、2025年4月から始まった「サイン廃止・PIN必須化」の新ルールについても詳しくご紹介。
この記事を読めば、これからのキャッシュレス生活を安心して送れるようになりますよ。

二段階認証（3Dセキュア）とは？

オンライン決済のときに、パスワードやSMSで届いたワンタイムコードを入力することがありますよね。これが3Dセキュア（二段階認証） です。

カード番号や有効期限だけでは突破できない仕組みなので、不正利用のリスクを大幅に減らせます。

3Dセキュアを設定したい人は → 楽天カードと三井住友カードの比較記事も参考にしてください。

クレジットカードの裏面（アメックスは表面）に印字されている3桁または4桁の番号 が「セキュリティコード」です。

ブランド	桁数	記載位置
Visa / Mastercard / JCB / Diners	3桁	裏面署名欄
American Express	4桁	表面右上

コンビニやファストフードで「サイン不要です」と言われたことありませんか？
これが サインレス決済 です。

契約している加盟店とカード会社のルールに基づき、少額決済（1万円以下など） の場合はサイン不要で処理できます。

VisaタッチやMastercardコンタクトレスなどカードやスマホをかざすだけで支払いが完了する仕組みもサインレス決済の一種です。

ここからが大きなポイント。

2025年3月までは、サインによる本人確認も可能でした。
しかし、2025年4月からはサインは完全廃止され、暗証番号（PIN）入力が原則必須 になりました。

ここで、筆者が実際に体験したエピソードをご紹介します。

2025年5月、コンビニでクレジットカードを使ったときのこと。
以前ならサインレスで一瞬で終わっていたのですが、新ルール導入後は「暗証番号をお願いします」と言われました。

正直、「え、めんどくさいな」と感じました（笑）。
でも考えてみると、暗証番号があれば 他人にカードを拾われても使われない わけです。

実際店員さんも「最近はPIN入力になって安全になったんですよ」と説明してくれて納得しました。
最初は戸惑いましたが、今では「安心感が増した」とポジティブに思っています。

項目	二段階認証（3Dセキュア）	セキュリティコード	サインレス決済（＋2025年以降）
主な利用シーン	ネットショッピング	ネット決済全般	コンビニ・スーパーなど店頭
本人確認方法	パスワード・SMS認証	カード裏面の番号入力	少額決済はサイン不要／PIN必須へ移行
メリット	不正利用防止効果が高い	スキミング対策	スピーディーに決済可能
デメリット	未登録だと使えない場合あり	覚えられやすい番号はリスク	PIN入力必須で手間が増える
2025年以降の動向	必須化が進む	引き続き利用	サイン廃止→PIN必須